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    生过病就必定不能再买稳妥了吗?我们能够怎么“带病投保”?
     

    日子带给我们的压力是无法躲避的,物质、精神、经济和豪情。每个人都有自己的烦恼和忧虑,没有人是完美的,也没有人是永久不会生病的。特别是在压力如此大的现代社会,我们我们或多或少都会有一些小缺点。这些缺点看起来不会要了我们的命,但是在购买保险时,却会带来必定的影响。

    是不是只需规范的健康人群才干购买保险?我生过病是不是就与保险无缘了?其实也未必,在有些状况下,即便你不健康,也未尝不可顺畅投保。今天保鱼君就来讲讲,怎么“带病投保”:

    生过什么疾病?

    什么状况下能够“带病投保”?

    怎么“带病投保”?

    一、生过什么疾病?

    健康奉告时,一般会遇到哪些生病状况呢?主要是以下几个:

    1、既往病史

    保鱼君遇到过一个朋友来咨询,问他是否有既往病史,他说就是有些高血压,其他的缺点没有。像高血压、糖尿病等疾病,能够经过药物控制病情,可能在几年之内都不会有太严重的病症,但他们在某些疾病的发病率上,的确会比正常人高出许多来。

    还有关于一些即便已经治好过的疾病,要不要归入承保规范里是保险公司的事,但是作为消费者的我们,必定要照实奉告。

    2、家庭病史

    在近期热播剧《急诊科医生》中,有这样一个片段:一名男子俄然肚子疼,去医院查看,成果确诊胃癌。他回想道,自己的父亲和哥哥都是因胃癌逝世的,他是不是也快要死了。



    像这种状况,即便他没有确诊胃癌,但是在购买健康险时,保险公司归纳他的家庭状况,也相同可能会回绝承保,由于他患胃癌的几率会比普通人高许多。即便不拒保,也可能在外承保。

    不过走运的是,他的胃癌发现得十分早,做了切除手术之后好好疗养,未来还有很长的路能够走呢。

    3、不确定疾病

    社会发展迅速,日子压力大,许多人身体或多或少都有点小缺点。而我们总是忙着家庭和作业,大部分人都没有定期体检的习气。那么如果没有进行体检,自己觉得身体不舒服怎么办呢?自己的猜想能够作为病史吗?

    保险公司关于被保险人的身体健康状况的认定,来自专业医学组织的医学鉴定。也就是说,如果你觉得最近身体没力气,但是没有去进行体查看看,就不算疾病。

    不过如果身体不健康的体征比较明显,仍是要先去医院就医,由于重疾险和医疗险都有等候期,等候期内出险是不予理赔的,只交还已交保费。如果为了熬过等候期而成心不及时医治的话,后果不堪设想。

    二、什么状况下能够“带病投保”

    精确说来并不算是“带病投保”,而是依据不同保险公司的健康奉告和核保成果,来挑选对自己承保成果最好的保险产品。

    由于不同保险公司对产品的规划都是有收支的,健康奉告和承保要求也是不一样的。相同的身体健康状况,可能这家保险公司拒保,另一家规范体承保,都是说不准的。所以,怎么在身体已经不是规范体的状况下,顺畅投保?

    1、在保险条款认可规模内的轻度症状。

    就拿高血压为例吧,我们先来看看高血压的规范:



    那么高血压能够购买健康险吗?这是最近大火的百万医疗险“微医保”的健康奉告。保鱼君之前做产品测评的时分提到过,这款产品的没有线上智能核保功用,但是它的健康奉告十分明晰,只需简略4条,而且关于一些常见的健康状况作出了明晰投保指引:



    归纳两个截图,我们能够看出来,微医保关于1级高血压是予以正常承保的。也就是说,即便你已患高血压,但在症状比较轻的时期,仍是能够购买该产品的。

    我们再来看安全e生保百万医疗险的健康奉告:



    它的健康奉告里明晰表示,高血压患者无法购买该产品,而且没有对高血压的程度进行约束,也就是说,无论是轻度、中度仍是重度,都无法投保。

    那么依据微医保和安全e生保的健康奉告比照得知,如果我们患有1级高血压,是无法购买安全e生保的,但是买微医保是没问题的。别的尊享e生和洽医保对1级高血压也是予以承保的。

    2、材料证明已彻底治好

    在线上投保时,健康奉告条款一般都比较明晰。这是国华保20年和30年重疾险的健康奉告:



    依据第1、3条,我们能够理解为,2年内没有住院,而且曾经的住院医治都不在第3条的疾病规模内,就是能够承保的。

    我们再看一条新华保险的i健康重疾险的健康奉告:



    该产品对每一类病因的健康奉告十分详尽,只对上述既往病史有投保约束,除此之外,都能够顺畅投保。

    举个栗子:如果被保险人1年内因肺炎进行过住院医治,但是在这款重疾险的健康奉告中,并没有对肺炎状况有奉告要求,不会由于肺炎的既往病史而回绝承保,所以肺炎患者是能够购买这款重疾险的。

    归纳上述条款我们可知,并不是有过既往病史就必定不能投保了,只需满足必定的条件仍是能够承保的。

    3、人工核保

    线下一般会供给人工核保。比方前面国华保20年和30年重疾险的健康奉告里,如果你得过肿瘤,就不予承保。

    如果你是10年前得的肿瘤,手术医治康复后而且10年内都没有复发。在购买重疾险时,线上投保没有那么灵敏,但是在线下能够拿着相关材料证明,保险公司会有专人进行人工核保,也是有可能在外承保的。

    不过依据其他几款产品的健康奉告我们也看见有一条:是否有“被保险人曩昔2年内曾被任何保险公司拒保、延期、加收额定保险费或做任何方式的合同修正”。“任何方式的合同修正”包含在外承保,如果投保某个保险产品时被在外承保了,可能会影响到其他保险产品的投保。

    所以,关于这种状况,最好是先购买能够正常承保的保险产品,最终再购买在外承保的那个产品。

    三、怎么“带病投保”

    看起来像是带病投保,其实我们并没有违反最大诚信准则。我们实行了照实奉告健康的责任,只是不同保险公司、不同保险产品对身体健康要求的规范不一样,我们挑选了承保规模更广的保险产品罢了。

    由于,无论什么时分,做人都要坚持诚信,必定要照实进行健康奉告。

    1、多家投保

    保险行业的不断发展,保险产品也在不断地更新晋级,没有什么产品是必定不能被替代的。所以我们没必要非要去纠结哪一家的某一个保险产品。如果它对我们并不“友爱”,无法顺畅承保的话,也能够考虑其他类似的保险产品。

    趋利避害是人之天性。货比三家,一起挑选多家保险产品,最终购买对自己身体状况承保成果最好的产品,也是一种不错的挑选。

    2、线下投保

    尽管现在部分产品支撑线上智能核保,乃至是线上人工核保,比方阳光健康随e珍重疾险。

    但是大部分产品的线上核保功用仍是有些迟钝的,供给线上人工核保的产品十分少。所以,如果身体状况有点杂乱的话,我们最好是挑选线下投保,拿着相关材料证明请求人工核保,会愈加灵敏,承保成果也许会愈加夸姣。

    3、购买机遇

    必定要尽早购买保险。投保时年龄越小,保费越廉价,一起由于身体健康,顺畅承保的几率也比较高,之后发作危险及时取得理赔,到达危险保证的意图。

    购买保险前最好不要进行体检。如果有计划购买保险的主意了,一起身体没有明显异常的话,就不必急着去医院体检,过了等候期再去。由于一旦查看出什么缺点来的话,可能对之后的投保会有影响,而且等候期出险也是不予理赔的。

    当然,条件是身体并没有感觉到太大异常,如果身体已经明显不适了,还要强撑着投保熬过等候期的话,没准小病拖成重疾,乃至危及生命,就与我们的初衷相悖了。

    别的,从各大保险产品的健康奉告条款上来看,一般会对2年内的生病状况进行了解。如果近期进行过医治之类的,也不要急着投保,等身体健康状况安稳了,而且一段时间内没有复发,再去投保。当然,关于这种状况,保鱼君仍是以为线下投保比较保险。


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